联邦推最大胆的按揭贷款改革 但有4大疑问

cargo

联邦推最大胆的按揭贷款改革 但有4大疑问


! J( Q6 |" d9 Q1 T9 z+ Y

9 h" Q9 p4 w# |2 B1 w渥太华针对首次购房者推出所谓“数十年来最大胆的按揭贷款改革”，尽管新的按揭贷款规则对于有抱负的首次购房者来说是一个福音，但对于这些借款人和按揭贷款行业来说，仍存许多疑问尚未得到解答。
6 ~. R; O& ]3 e' t  k3 B& P* c

《环球邮报》(The Globe and Mail)作者Penelope Graham撰文指，当局最近公布政策，当买家的首付款低于20%时，必须提供有保险的按揭贷款，该政策将于12月15日生效。
, [* |1 O3 u* [
+ ?% }) @  S0 }
! B9 [! b% d8 F4 n: ~

此外，这些买家现在可以获得有保险、价值高达150万元的房屋按揭贷款，高于原本100万元的上限。据财政部称，新政策将适用于整个按揭贷款市场的19%。


; F( D4 n8 c4 M' e) T

4 W) C2 G1 g" E% u5 b2 S所有这些都为首次购房者提供了一些急需的缓冲——他们正受到高房价和高昂借贷成本的双重打击。他们现在无需再等到凑齐20%的首付，就能购买价格更高的房屋了，他们以往的选择通常仅限于公寓，这将开放这一群体进入其他房屋类型市场。
, O& y- ]' Q1 V在这个价格点上继续成为受保借款人的能力，也将使这些借款人得以获得最佳市场利率——贷方通常向受保借款人提供最低的按揭贷款利率，因为他们的风险是由他们被迫获得的按揭贷款保险来支持的。较长的摊销期限也有助于降低每月还款额，从而改善现金流。
3 ]; F5 t& t" i8 h0 ^/ J2 z* {


1 i$ v7 l$ H, `# \8 G) U/ f. e

6 m$ j9 G" b* G6 a: V  s" s
这对于那些符合条件者以及按揭贷款和房地产行业来说，是个好消息，有关此类变革的呼声存续已久，但该公告仍留下了一些悬而未决的问题。以下是政府仍需要澄清的内容。

/ q" F0 J, A4 |: x; F' Z
0 ?9 P5 Y0 C2 R; A0 I8 F5 l● “中途”(mid-flight)申请怎么办?


" N( o' A, h* B) P  L& b新规定将于12月15日生效，但已经进行新按揭贷款交易的借款人怎么办?例如，假设买家已签署购买协议，且交易在新规则实施后完成，如果满足所有其他标准，这笔交易是否有资格享有30年摊提?还是只有15日或之后开始的按揭贷款交易才符合资格?


0 D+ V, i1 J, {6 }! y4 S) h8 D● 没有保险的首次投保者想要续保怎么办?
( O7 n- ~7 e, x. D; G

假设一位首次购屋者购买了一套价值超过100万元的房屋，并且目前有未投保的按揭贷款。假设他们的房产价值尚未超过150万元，则该借款人在续约时是否有资格得到可获保按揭贷款?

+ k. K5 F7 c) p1 \) w" m2 \+ ~6 Z
可获保按揭贷款与需要保险的按揭贷款不同，前者已支付20%以上，但价格和摊销仍处于保险准则范围内。在这些情况下，借款人可以选择可获保按揭贷款，其主要好处是使他们能够获得最具竞争力的保险按揭贷款利率。

  d- e! K  Q: ~( f
根据新规定，此类借款人仍符合拥有首套房屋的标准，且价格低于最高可保上限;他们可以选择让他们的按揭贷款投保，并在那时获得更好的利率吗?该保单是否适用于可获保按揭贷款，还是仅适用于交易保险按揭贷款?
. ]3 H, A  B+ z2 M- r

8 x2 t( ~1 x3 p+ X% }# e● 按揭贷款保险公司会提高保费吗?

" {8 J# `! O- ^; J  s* Z& j% }3 g
) F: B) {% h( B+ A6 l5 M  Q8 ]# }加拿大按揭贷款保险公司——加拿大按揭及房屋公司(Canada Mortgage and Housing Corp.，简称CMHC)、Sagen和加拿大担保公司(Canada Guaranty)——过去在受保资格规则发生变化时，提高了新产品的保费。最近的例子是在6月，当时政府宣布延长购买新建筑的受保首次购房者的摊销期限，对此，保险公司将使用此选项的借款人的保费提高了20个基点。这次的升幅或时间还有待观察，但答案是肯定的，这很可能即将到来。
) R* V+ ~1 t; P' V9 u4 f; x3 T8 Y
+ {' L6 p7 V6 s2 P4 u
- Z- t! n: ?0 B# v● 监管机构能否加强按揭贷款压力测试?
6 C8 J0 h# T( b5 Z! {" u

0 X; l) Z* q, W对这些政策的一个主要担忧，是它们对加拿大按揭贷款市场带来的风险增加。他们将创造一个更大的借款人群体，其按揭贷款权益较少，但贷款金额较大，从长远来看，他们将支付更多的按揭贷款。尽管这些借款人将接受压力测试，证明即使利率上涨两个百分点，也有足够的收入来支付还款，但这仍然使他们——以及账上有借款人的贷方——处于更加不稳定的境地。
5 m  o# F( n! V9 w, f8 f

, n2 K5 S7 v& g. ~如果加拿大银行监理机构、联邦金融机构监管办公室(OSFI)认为，银行承担了过多的高风险借款人，这可能会促使他们提高目前的压力门槛，这将导致这些新政策的好处消失。

' z$ o5 B: b/ f3 R! n4 a  C) H$ A