银行大撤退正在上演，你的钱该如何安放？

麦大西岛

银行不会倒闭？2013年，埃森哲在一份报告中预测，到2020年的美国，传统银行将失去35%的份额，四分之一的银行将消失。

1

存款就送大米、鸡蛋、省内游
* u/ j& T/ Z5 T5 Q) J+ h# c  D

银行“拉存款”招数越来越露骨
, }7 _) Y- P( G. ~) ?1 N0 F1 N* ~% f

在杭州某家商业银行的营业大厅里，放了一大摞宣传单页，上面印有各式各样存定期存款搭配赠送的礼品清单：

存1万元送东北大米10斤+抓鸡蛋游戏

存2万元送东北大米20斤+百雀羚+清洁手套+牙膏

存5万元送东北大米50斤+生活用品套装+第三轮生肖邮票套装……

据银行工作人员称，存满10万，还能再送省内游名额。这些也都是为了吸引存款所做出的无奈之举，也许一些阿姨大爷看到有礼品可以拿，还是愿意在年底存个10万元、20万元1年期定期存款的。

8 G6 P- M' t3 d. j2 P3 C

不知从何时起，在余额宝等货币基金面前，银行业的活期及定期存利率已然形同虚设。

根据中国人民银行给的相关数据，2017年中国人个人活期存款业务已经减少了3万亿人民币，而且银行存款业务的增速也已经跌破了10%。

0 {" i' X! O  M2 I2 c' \3 X/ F4 H

存款业务对银行的重要性非同小可。为了拉存款，不少银行员工正在上演着“一人在银行，全家跟着忙”的繁忙景象。

“存款送礼这些招数我们也用。年底揽储压力实在太大，很多都是好朋友帮忙，为了还人情，我们现在会送点更值钱的礼品。”一家商业银行工作人员透露，这是他们把自己的绩效掏出来给客户的，方便明年拉存款。

谁能想到，银行也会有赚钱难、赚钱苦的日子。

2
: d5 q9 X' s  d7 l7 \! U- f) t

网点关停、裁员潮，

银行的好日子不再有了

近期一组惊人数据揭开了银行业的真相：

工农中建交中国五大行、股份行、城商行、农商行、甚至连农村信用社，都在“关门”。最近4个月，它们关了326个银行营业网点。就算刚刚过去的1月份，仍然没停下脚步，关门数量已达22个。

从被关停的网点类别看，仅银行社区支行和小微支行就有137家；农商行的分理处也达到了62家。两者合计199家，占关停网点数量过半。

波及全国29个省（含直辖市），其中浙江最惨烈，关了42个。紧接着是云南、北京、天津、四川、上海。

除了各类农商行，关掉数量最多的就数民生银行，4个月直接关掉49个。紧接着就是平安银行、浦发银行、建设银行。

$ k9 p0 ~3 t5 l" R% A8 x9 U( ~- _

同时大量的ATM机正在变为废铜烂铁。

因为现在没人取现金了，没人去ATM机转账了，一个月收取的手续费，连租金都不够。

银行员工也在面临下岗，仅仅一家平安银行，2017年就大裁减员6600人，减少17.87%。要知道2011年、2012年银行业资产大扩张时期，平安银行当年员工总数可是大增76.01%。

为什么要减员？全部被网上银行、手机银行替代了。一个网站、一个手机软件，抵过几千号人。而2017上半年，仅仅四大行员工总数就比年初减少了超2.5万人。

4 s, E! y6 F/ {6 ~) p# y

3
: P) L6 m7 `  L  V" w5 B; K& v

传统银行正在加速被时代淘汰
% N" t7 {2 b0 B% Y: Y# ?. ?! k

《失控》的作者凯文•凯利曾预测，“二十年内，传统银行会消失。”现在看来，根本不需要，很有可能就在这几年。

% @# @& E1 R2 }

不久前，法国零售银行协会对全球150位银行家进行问卷调查，当被问及“谁会是他们接下来最大的潜在威胁”时，大多数的银行家填写了一家互联网公司的名字：谷歌。

2 }# K5 a& S8 u( E

如果在中国，这个名字可能是，支付宝。
2 U. _/ m/ S# Z& ?2 M6 n' `8 e

- Z5 S/ r* x5 l9 o, r1 C$ u" A# J

业内人士称：“目前的趋势是，移动支付消灭现金、银行卡，互联网消灭网点、ATM机。”
( a1 A. [' Z( S  }/ S# {( @

2 w4 n: {, P7 i+ w, C0 o

近年来，以移动支付为代表的金融科技，正在全面发起对于传统银行的挑战。

3 M! D9 @: f3 s( L, }5 c

不仅仅是产品和利息，而是一种新的服务和思维，它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链，是银行业所完全陌生的。

  _. u7 C" F1 B' f0 v& x4 k& m; K* t

也就是说，你并没有做错，但已被击败。

手机银行那么方便，近年来，很多人几个月都去不了一次银行办理业务了。

于是那么多的银行网点就显得十分浪费，随着土地成本、人力成本、维护成本、经营成本走高，收入减少，支出却不断增加。

而且，由于余额宝等现金理财产品的出现和冲击，银行还要面对存款搬家的窘境，已经不能单单靠拉存款放贷过日子了。

- }: {+ \9 O0 O7 u

拉不到存款，银行就只能想尽其它办法赚钱，为了避开监管，东绕西绕搞各种名目没少下功夫。

4

史上最严监管时代

刚性兑付一去不复返

大家银行理财买习惯了，都觉得会是刚性兑付的。实际上，银行过去拉不到存款，都是靠银行理财来拉资金，所以里面的猫腻是最多的也是最复杂的。

最近就爆出“交行3亿理财产品陷违约风波”。

该产品发行于2010年，规模为3亿，100万元起投，销售对象是该行私人银行客户，投资方向则是预备上市的企业，也就是IPO前投资，属于高风险高回报型产品。
# }% n; A, t) B% v! _" O
然而，2017年12月，产品到期后，交行给出的兑付方案是按照年单利4%分配收益。这个收益显然没有达到投资人预期，部分投资人认为银行没能及时全面披露信息，提出查看账目明细和审计报告，而交行则以已经按规定披露信息为由，拒绝了投资人的要求。

- r$ C9 f& P! {- c) P& b2 O# u- H6 n( q

所以银行到底拿着这些钱去干什么了？投资者也不知道，这里面就存在着巨大的风险。

! c" `% b/ y: l  k4 b. @

我们知道，银行是开发商最大的金主。
; ]6 x0 x3 x2 {5 Z
# D- l' _* @* I& r8 u( h% m近年来之所以地王频出，并非房地产公司都是土豪，主要原因之一，就是银行的表外业务通过信托产品、资管计划、地产基金等进入了这些地王项目，而这背后就是银行的理财资金。

众所周知，房地产业已经绑架了整个经济，几乎吸干了其它实体经济的血。

! C1 l) K1 Z5 K- D

房地产的风险一旦达到顶点，对银行业的影响也是致命的。

中财办办公室巡视员方星海以个人名义发出了盛世危言，“也许未来某个时候，就会有一两家中小型的银行发生挤提、倒闭可能性是很大的”。
) n7 e: g+ [% l) }4 `; F- M

为了扭转这个局面，“房住不炒”已经写入十九大报告。对于潜在的系统性金融风险，国家已经不能坐视不理了！

. A  Z4 H6 v( J9 O

去年11月，随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式出台，要求银行不能承诺保本保息，理财产品刚性兑付的时代已经一去不复返了。

刚刚过去的2017被称为“最严监管年”，自刚刚履新的银监会主席郭树清对外释放强监管的信号开始，一场监管风暴就此拉开。而进入2018年，监管文件出台频率大幅提高，仅仅一月，银监会连发了5道公文，刀刀都是对着银行而去。
0 }2 {% W: D$ s! W6 U) _" J
4 P( c. m% O# f0 [$ Q. c% V面对银行的种种乱象，监管层是绝不手软，严格对银行自有资金的信贷进行清查，旨在清理银行同业、委贷等业务中存在的违规通道。

一年之内，3452张罚单，1877家机构、1547名责任人员被罚，罚没金额近30亿元！与2016年相比，处罚机构数量增长近3倍，罚没金额超过10倍。

# `9 e4 V% _1 p( B

而且，自从银行破产条例出现后，很多人才发现原来银行也并非绝对靠谱。原来国家是允许银行破产的啊！

5

任何投资都有风险

/ v# n4 f/ Z' {% @7 q" C: u

2018年，银行的苦日子才刚刚开始。

/ P* X/ [. q; q; r; z

一来要为过去的错负责，不知道还要被罚没多少钱；二来赚钱不易，不能像以前一样乱搞赚钱；三来还要理顺自己的过错，解决已经存在的问题。
9 o# T; O& g7 h& V( k9 a
这场风暴，并不是每一个人都可以熬过去的。
8 Q: m' F2 O) v* y$ X  p% p, \
4 u; c3 A# Q+ _大家把钱放到银行理财拿着4%的收益，企业最终借到钱的成本却要18%，这里面到底有多乱，身为局外人的投资者并不清楚。

& e0 k" t6 T; ^所以，对于银行理财，一样需要抱有敬畏之心，任何投资都是有风险的，包括银行理财。
5 ]2 R2 I+ R; @7 O$ K4 c
高收益的背后必定匹配着高风险，城商小行优势不如国有大行，虽然并非都有问题，但是风险相对较大。

7 G$ a5 Q+ \- ?$ r+ i2 D8 U9 v0 N希望大家投资理财的钱都能平安落地。

) G; _0 Y& R0 R7 J- @

结语
# L( v# F4 }! K- K) v

* f- W6 R% b2 e( |3 n5 P

也许，瘦死的骆驼比马大。银行可能不会倒闭，但一定会“面目全非”！

& D$ P) [: L/ Q

这是坏事吗？错，这是银行正在转型，货币去现金化或数字化已成为不可逆转的大趋势。

今天，我们说“别了，银行”，是我们正与300年来从未发生变化的传统银行告别，是我们正在迎接一个全新的时代。

! G* E* D8 b) Q+ U