加国按揭贷款省钱大法 四大策略和计算实例

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加国按揭贷款省钱大法 四大策略和计算实例


　现今银行界时不时传出提高房屋贷款利率的风声，令身被按揭的屋主们坐立不安，想要卖房或换房的人士心里也多了一层疑虑。在你身陷困境，或举棋不定的时候，听听专家的建议吧。

　　道明加拿大信託(TD Canada Trust)的理财专家表示，房屋贷款的特色和条款各有不同，选择适合个人财务情况和置业需要的房屋贷款，制定还款方案，能为您节省金钱和缩短还款年期，让您安心知道为自己的安乐窝作了明智决定。

　　当房屋贷款全数还清，便可以有更多金钱用于其他用途，例如出外旅行、为子女预备教育费用、购买度假物业、装修居所或进修学业等。

　　以下是一个典型还款安排，从而说明不同的还款策略能助您节省金钱。例子假设贷款额为$100,000，摊还期为25年，首5年贷款利率为6%。


　　在这五年中，每月的还款额是$639.81，而$100,000本金的借贷成本便是$28,219.33。五年后，贷款人尚欠本金$89,830.73。若想提早偿还本金，可以考虑以下任何或全部的策略：

　　策略一：加速还款次数

　　以上的例子假设每月还款一次，但不妨考虑将每月半数还款额加速为每两週还款一次，甚至加速至每週偿还原本每月四分之一的还款。

　　同一项的房屋贷款以加速双週还款计算：每双週还款 $319.91;总利息支出 $27,622.40;尚欠本金$85,950.54;省回金额 $596.93。同一项的房屋贷款以加速每週还款计算：每週还款 $159.96;总利息支出$27,594.76;尚欠本金$85,921.62;省回金额 $624.57。因此，选择加速每週或每两週还款已能减低借贷成本，并且有助更快偿清贷款。

　　策略二：善用增加还款额

　　道明加拿大信託的客户可在贷款期内，随时选择把其固定的还款额增加，最高可达原有还款额的一倍。单是把还款额提高10%，便能把贷款的总支出大幅调低，更快清还贷款。

　　同一项的房屋贷款把每月还款额增加10%至$703.79;总利息支出$27,602.11;尚欠本金 $85,374.71;省回金额$617.22。

　　策略三：善用每年一次大额还款

　　除了增加还款额之外，大部分银行均为贷款人提供一次大额还款机会。道明加拿大信託的房屋贷款客户可以选择在每年缴付一次大额还款，金额可高至原来本金的15%。以下图表显示每历年开始时，一次过偿还本金2%所能带来的节省效益。

　　同一项的房屋贷款在每年缴付一次达本金2%的大额还款：每年一次大额还款 $2,000.00;总利息支出$26,924.85;尚欠本金$78,536.25;省回金额$1,294.48。

　　请注意：若选择把大额还款的金额提升至超过本金15%，将须缴付相应的赔偿费用。

　　假如您有能力同一时间选用以上三项策略：转为每週还款一次(不会对您构成额外开支);只增加还款额10%(即增至每週$175.95)，及在每历年开始时一次过偿还本金2%(每年$2,000.00)。您便能节省更多：总利息支出$25,620.87;尚欠本金$69,804.05;省回金额 $2,598.46。

　　策略四：选择较短的摊还期

　　在道明加拿大信託申请住宅房屋贷款时，可选择适合自己的摊还期。大部分的房屋贷款摊还期都自动定为25年，换言之，贷款人可以在25年内把原来的贷款本金和累计利息全数清还。但您可以在申请房屋贷款时，选择较短的摊还期，把贷款时间缩短，从而大幅降低所需缴付的利息。

　　同样是利率6%的$100,000房屋贷款，以下是把摊还期缩短所能节省的金额：

　　▲摊还期20年;每月还款额$712.19;利息支出$70,882.81;节省利息金额$21,001.15。

　　▲摊还期15年;每月还款额$839.89;利息支出$51,146.89;节省利息金额$40,737.07。

　　▲摊还期10年;每月还款额$1,106.51;利息支出$32,757.92;节省利息金额$59,126.04。

　　房屋贷款危疾及人寿保险

　　购买房屋很可能是您一生中最大的一项投资。房屋贷款危疾及人寿保险1 (Mortgage Critical Illness Insurance and Life Insurance)可为您的房子带来保障。受保人若不幸去世、染上末期病患、遭遇意外或被诊断患上危疾，这份保险可代为还清房屋贷款的结余。