RRSP省税不省钱，精妓提成高达70%以上

皇家报税行

皇家报税行，根据自己从事会计报税的多年经验推出
新移民防忽悠系列专题，敬请关注。

近期还将推出，投资买房--华人精妓永远不会告诉你的陷阱。

RRSP省税不省钱，精妓提成高达70%以上


业内人士告知：他的提成高达70%。造就了无数亿万富翁。

这就是为什么，我还没到工作单位，而卖保险的小姐已经早早等候在办公室里面的原因。。。。。。。

今天1000元的RRSP，等你有朝一日，急需用钱的时候，仅仅能取出了550元，而且还要再交税，拿到手的有350就不错了，
特别提醒，RRSP 在支取时有一块很大的隐含收费。。。这点类似电话卡，我从未见过任何一张电话卡是足斤足两的
而到那时那地的350元还能不能买到包手纸？

别忘了，连号称世界上最法制的美国都缺少 一部法律

反通货膨胀法。。。。。。

相反，每个国家都在为本国货币升值而忧心重重。。。。。



精妓会告诉你，因为中国处于一个特殊的历史时期，所以。。。。
其实，只要一句话就可以揭穿他：
请问你可否在合约上面写明，届时用当前的白银价格给我兑换。


如果你非要相信不可的话，请看看下面这则登在本市路比华讯上面的华人保健品广告。再说

。。。。。。。。。。。。。。

如果你还不相信，请挪动一下你的鼠标，测一下你的上网速度，

是真的如同，供应商讲的5M 10M 100M 还是几十K而已！！！


下面不得不删除XXXX行，

要不，明天卖保险的不来找我拼命才怪。。。。

这也许是，
同样的文章，在其他网站被立即删除的原因

calgary

揭开对中国人寿保险的认识误区


其实各国保险的情况大同小异，。。。
活期存款收益低于定期存款，因为存取更为方便；

定期存款就算是提前支取，银行不仅给你本金，连利息都给你按活期算。

定期存款收益低于国库券，因为国库券不能提前支取（但可以转让）；而且因为国库券收益高，信誉好通常都能转让出去

中国人寿保险即不能提前支取又不能转让，并且没有象定期存款那样的应对通货膨胀的贴补，从理论上讲，她的收益应该远高于国库卷。由于保险投资周期长，发生通货膨胀的几率远大于定期存款。
而她是唯一没有人民币保值贴补的投资。


敬请留意各国包括当年的俄罗斯在大规模通货膨胀时，为保证社会的基本稳定，减少挤兑，都采用类似一个称为人民币保值贴补的东西，而保险却从来没有过，因为保险不可以提前支取 根本不存在挤兑得问题

但中国人民保险法规定，她的收益不可以高过同期定期存款的收益。实在不明白为什么这么多人上当，据说如同非法传销一样，全是骗自己熟悉的人。


1980年，我姨夫由于供职于艰苦野外作业的国营电力建设企业，用野外补贴为他独生的儿子买了中国人民保险公司的双60计划，即等孩子到60岁的时候可以领到每月60 元的养老保险，

千万别忘记了1980年60块大洋可以买6头牛，当时的牛肉67分一斤。3分钱可以坐公交车，

一名普通工人的工资才30多块。当时的公安局长一个月才50多块大洋。
哪位幸福的老人能在1980年拿到每月高于公安局长工资的退休金，
那可是货真价实的厅局级的享受。
。



现在孩子还没到60岁，才29岁，60元人民币连喝杯咖啡都嫌少了。

等到了60岁，恐怕连包手纸都不购了。。。。


中国的所有的个人，单位借贷，集资都以悲剧收场。


业内人士告知：他的提成高达65%。造就了无数亿万富翁。

这就是为什么，我还没到工作单位，而卖保险的小姐已经早早等候在办公室里面的原因。。。。。。。

皇家报税行

为什么你买RRSP是个错误？

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陆陆续续有人打电话来给我咨询。有些人真的让我觉得惋惜，例如，竟然真的有人前年用$1的价格把一处房产转给了自己的孩子！而且说是朋友建议的（朋友当然不是专业的理财顾问）。为什么做这些决定前不找专业人士咨询呢？这就是自找麻烦，也就是老外常说的“It doesn’t make sense！”

这里还有一位年轻人，college毕业后刚参加工作几年，收入不高，每年大概两三万。他很努力地工作学习，说肯定自己以后能有更好的收入，因为他的职场道路是往上走的。他每年都把自己的RRSP空间买满，而且说：“我就不喜欢交税，我要把我的税全部拿回来！”

我要告诉他，这不是一个明智的选择。我奉劝他，先停下来，把每年那一点点空间留着，等过几年自己收入状况上去了再说。

为什么？

第一，  你现在收入低，需要cash flow, RRSP是等三四十年以后才拿出来用的；

第二，  加拿大是累进税制，你现在是最低税级，退的税少。2012年，$10,822-$39,020的收入的税率是20.05%，39,021-$42,707的税率为24.15%。也就是说根据现在的税率，买1w的RRSP退税是$2,005, 而如果说以后能有很高的收入，则能退到$2,415或者更多（例如46.41%的税率，则退$4,641）。

第三，  退休后的收入，有CPP，OAS，RRSP，capital gain，rental income等，加起来如果超过最低税率，你到时候取出RRSP的税率就是高于你现在买RRSP所处的最低税率，也就意味着，到时候你要取出来RRSP要纳更多税，也就是换成today’s dollar，要高于$2,005。也就是延税了，但是多付了税，得不偿失。这当然不“make sense”！

RRSP，不是每个人都要买的，也不是每年都要买。每个人的情况不一样，不能一概而论，针对大多数人的“rule of thumb”是：如果你的税级在35%以上，你可以闭着眼睛买一些；如果低于这个税级，要综合自己的实际情况再做决定。找个专业理财师咨询，能少走弯路，避免不必要的错误和损失。

皇家报税行

用RRSP投资划算吗？

我来加拿大13年了，从事报税生意达10几年之久。

至今为止，我所有见到的高回报投资都拒绝接受RRSP。

其中原因不言自明，因为RRSP不过是画饼充饥的财富。。。

皇家报税行

montreal 发表于 2013-12-12 12:42
强烈建议同胞们：千万不要买团体RESP,太坑人了！！！

有客户10几年前，不理解，等现在才知道，原来他买的RESP全是骗人的。
现身说法的骂保险精妓骗人！！！
我马上提醒他，原来你幸福的很啊！才10多年，你就明白了原来RESP全是骗人，还能在网上骂那个骗子。尽管，10多年的时间，人家早就赚得可以退休了，要明白RRSP骗人需要几十年，需要等到你还有太太71岁以后，而被牧师骗了，要等到死了以后，而你已经无力回来骂他了。因为，叫会的牧师讲，只要，你把钱，捐给了他，死了就可以去天堂了。他说的，还称是耶稣讲的，活脱脱一个杨秀清嘛，真的是世界上唯一一个没有人投诉的好职业！！

montreal

强烈建议同胞们：千万不要买团体RESP,太坑人了！！！

强烈建议同胞们：千万不要买团体RESP,太坑人了！！！ 理由如下： 1.买后不能退，否则收高额违约金 2.买后要先扣掉几千元的管理费 3.到期后还不能一次取出来，要分几年取 最关键一点，收益极低，还不如银行存款利息高。 我的RESP 惨痛经历 如果以前有皇家报税行的华人会计师告诉我，投资RESP有可能损失惨重，我还不相信的话，等事情真正发生在自己身上，才悔之晚矣。我为我儿子买了4000加元RESP, 最后拿回1100 加元，损失2900加元，损失不可谓不惨重，教训不可谓不深刻。给我们上这一课的机构是USC Education Savings Plans Inc. (简称USC)，Sales Representatives 是Danny Siu & Sally Siu（自称邵生，邵太，活动于加拿大安省一带）。 2002年，这对夫妻从我的熟人口中知道我的儿子刚出生，便三天两头给我们打电话，造访我家，编织了他们公司的RESP的种种好处： · 随时可以修改计划，调整金额 · 少至10元，多至2000，都可保存户头 · 如果我们每年存2000，根据他们公司的投资历史，18年后，我们可以拿回近九万元作为我儿子的教育经费 · 等等 从头到尾，他们没有提到过任何潜在风险，更不用说他们公司设计的种种暗套（罚款等等）。于是，我们于2002年和2003年共交纳了4000元，外加每年36元保险费。 2004年底，我女儿出生。我给Sally Siu（邵太）打电话，要求把我儿子的计划从2000元/年改成1000元/年。她说没问题。户头里的4000元足以cover到2005年底。但有点奇怪的是，2005年初，我收到一张USC的支票（1100元）。我想可能是因为从2002年至2004年只需3000元，他们退回我1000元+100元利息. 就很高兴地把这张支票cash了. 万万没想到这1100元竟然是我的4000元在USC炼狱中走了一遭逃出来的游魂(惨笑!). 2005年11月,我收到Sally Siu的一封信,提醒我2005年底该交钱了. 2006年初,我开始在Ohio工作, 亦准备举家迁至美国. 于是,我打电话给Danny Siu, 希望能参照我女儿的 RESP的处理方式取回我儿子的RESP(我会在后文描述我女儿的RESP的处理方式). 令人震惊的是,我被告知我的本金只有2000元了,而非3000元. 我于2005年初收到的1100元是2000元扣除罚款(900元)的余款.我在电话中跟他理论了一个半小时,他也没能说出个子丑寅卯,只是一个劲地坚持这是他们公司的规定. 2006年,我妻子给他们打了两次留言电话. 没有任何回音. 2007年初, 我们在美国已初步安定,想起应当给这件事作个最后了结. 我们的想法是: 如果他们公司不能把钱一次性退还的话,把这2000元分作100元/年,我们可以在18年后取回这笔钱. 终于联系到这对夫妻. 更离谱的事情发生了!这回我们被告知我儿子的户头的金额是零!诸位,金额是零!所有的钱都被当作罚款充公了,因为户头已经被取消!又作了一个半小时的无谓挣扎和鸡同鸭讲,气得我几乎心脏病发.更不可思议的是这位Danny Siu竟然还问我们是否要继续投钱,他们可以给我们做. 至于原先的钱,肉包子打狗,已经永远跟我们说Byebye了!我的天!陈凯歌说道:人不能无耻到这种地步!不幸的是, 人还真能无耻到这种地步. 更不幸的是, 这种人被我碰上了,我还交给他4000元肉包子打狗费! 他还恬不知耻地问我要不要继续交! 说到这，我该提一提我女儿的 RESP的事了。2004年，我把我女儿的 RESP交给一个很信任的Agent做。当年年底，他就知会我谁在管理着这个户头的投资。每年年初，我都准时收到statement，以便我们了解户头情况。2006年初，我同他商榷拿回RESP的可能，他极尽所能说服他公司，他公司也很通情达理，鉴于我们的特殊情况, 将本金一文不少退还给我们。 本来我准备马上把这件事公布在网上，被我的一位朋友阻止了。他是个很成功的businessman，用他在美国这么多年的经验帮我分析了利弊得失，认为应该先同USC交涉，如果USC是一个正规公司,应该会拿出一个合情合理的解决方案,而不是如此简单粗暴地一锅端. 于是,我们又重新撰写了申述信.2月13日,通过USC的网站发了出去. Automatic response 来了,说信收到了,几天后就有人会联系我.等了整整十天,音信全无. 又发一封信查询,不知所踪. 没奈何,开始打电话找人. 一个字,”难”.留言是绝对不回的. 花了五天时间,终于联系上一个叫Kim的所谓supervisor,问直线电话,没有,通过总机转; 问email,没有, 通过contactus@usc.ca 转; 她让我把申述信转给她. 第一天, 申述信没收着;再发,打电话确认收着了,说马上打回给我.等啊等,等到下班也没等着,只好我自己打过去.花了半小时,终于闹明白我的2900元是怎么不翼而飞的. 原来我儿子的户头早于2005年初就被他们停止了.我的将2000元/年转成1000元/年的申请他们根本就没处理.于是乎我的情形变成2004年未缴费, 于是乎户头立马取消,2900元当场处斩,发还1100元抚恤金,但无片言只语（三无：无信件，无电话，无email)通知发生何事.直至两年后的今天,我才如梦初醒,知道自己是怎么死的. 很具讽刺性的是, 我儿子的户头于2005年初就被他们取消了,2005年底他们还在寄信催我们缴费. 另外一件有趣的事情是这位Kim也问我要不要重开户头,500元/年,她可以立即寄申请表给我.看来,USC雇员的基本职业素养是:不管对方何人,遭遇如何,心情如何,上来就掏包.良心,是可以不要的;羞耻心,是可以不要的;赚钱的机会,是绝不能丢的;至于手段,是可以无所不用其极的. 我的故事到此基本结束了.希望大家能够吸取我的教训,在作RESP投资时 · 千万要弄清楚对方的人品,教育背景和职业背景. 这涉及到今后十数年几万元的投资,一定要交到自己信任的人手上.毕竟,在北美的大部分人都没有灰色收入,每分每厘都是自己辛辛苦苦挣来的. · 千万要弄清楚对方公司管理的透明度. 这个所谓的USC的透明度,大家已经在我的论述中得到些概念.连户头取消这么大的事情都可以没有一个通知,还有什么事情他们不是暗箱操作?它的sales representative巧舌如簧把你的钱从口袋中套出来之后,便绝尘而去.除了每年年底寄信催费,背影也不见一个.你可知哪位神仙在管理着你的钱? · 在决定签约前,一定要问清楚该公司如何处理潜在风险(我知道美国法律明文规定金融从业员必须告知顾客所有潜在风险,否则即是违法. 还记得几年前在网上传得沸沸扬扬的吴征欺骗留学生购买保险案吗?但我不知道加拿大是否有类似法律).北美是个流动的社会,每个人的工作,居住,财政状况都有可能发生变化.除非你有足够的耐心一字一句把协议书通读一遍,否则,请sales representative把风险解释清楚. 一言以蔽之,谨慎又谨慎!千万不要让你的辛苦钱落入无良Agent和无良公司手中.一旦钱出了你的口袋,钱就跟别人姓了.它们想怎么折腾就怎么折腾.我是不幸的,4000元过了把USC油锅,九死一生，十停去了八停;我又是幸运的,发现得早,好过18年后,儿子上大学,高高兴兴去取钱,被告知:Oops,资金管理不善,已被基本亏光.尚余200大洋,发还与你,权当来回油钱吧!追问是哪个杀千刀的干的,答道:此乃公司机密,无可奉告.倘若戳穿,暗箱变明箱,我们怎么给员工出粮呀（邵某语）?那时的凄惶无助,欲哭无泪,甚至歇斯底里,就远非今天这一点心疼和愤怒可以相比的了. 请阅过此贴而心有戚戚的朋友,将此贴广为转贴于各大小网站,转发给自己的亲戚朋友,让此事在最短的时间传遍北美华人社圈,避免我的故事在诸位身上重演.

皇家报税行

揭开对中国人寿保险的认识误区
活期存款收益低于定期存款，因为存取更为方便；
定期存款收益低于国库券，因为国库券不能提前支取（但可以转让）；
中国人寿保险即不能提前支取又不能转让，并且没有象定期存款那样的应对通胀的贴补，从理论上讲，她的收益应该远高于国库卷。由于保险投资周期长，发生通货膨胀的几率远大于定期存款。
而她是唯一没有人民币保值贴补的投资。
但中国人民保险法规定，她的收益不可以高过同期定期存款的收益。实在不明白为什么这么多人上当，据说如同非法传销一样，全是骗自己熟悉的人。业内人士告知：他的提成高达65%。造就了无数富翁。

皇家报税行

如果非买不行， 有的人，尤其是女性， 被人进行了精神控制，

拉都拉不住，。。。。让我想起了传销了。。。。这玩意比赌瘾都严重。。。。

如果非买不成，下面连接的第15个问题解答，会告知你最佳的购买时机，

至少可以减少你的损失。。。。
http://www.royaltaxreturn.com/id5.html
从您的RRSP取款：盘点交税不交税的各种情况+FAQ
众所周知，我们在加拿大建立 Registered Retirement Savings Plan (RRSP)  除了省税外，最重要的是未来退休生活提前储蓄、或者在应急情况下取出来临时周转。

也就是说，我们存钱是为了未来能够取钱。一般情况下，您的RRSP将在2种情况下变成您的收入：

1)您退休那一年;或者

2)您71岁那一年岁末

当然您也可以在退休之前从RRSP中取出钱来，不过提早取钱，除了几种不需要交税的情况，其它情况都需要向政府交税。

该如何取钱呢?站在税务处理的角度来看，怎么取最好呢?这就是我们下面要讨论的话题。

从RRSP帐户取钱分为两大类：第一种是不会在当年产生税务责任(不需要交税)的取款，另外一种就是会在当年产生税务责任(需要交税)的取款。每一种类的取款又划分为不同的细类：

一)当年不需要交税的取款

1) 合资格的RRSP借款。具体包括首次购房者的购房RRSP贷款计划(HOME BUYER’S PLAN简称HBP)和终生学习RRSP贷款计划(LIFELONG LEARNING PLAN简称LLP)。这是政府推出的资助首次购房者和希望进一步进修的人士的鼓励计划。当然，为了继续享受这种免税优惠，你还需要严格按照政府规定的还款进度还款。

2) RRSP转为RRIF(Registered Retirement Income Fund)。任何RRSP帐户在你达到71岁后就到期了,如果你在当时不需要取出全部金额并缴纳巨额收入税的话,你可以有另外一个选择,就是把全部RRSP的投资转入RRIF帐户,这样不会立即产生税务责任。

但是RRIF对不同年龄人士有一个最小取款额规定，通常是你帐户金额的一个百分比，年龄越大，规定的最小取款额越高，而你每年从RRIF帐户取出的金额计为你当年的报税收入。这样转换的好处是通过在较长的时间内分摊收入有效降低每年报税时的缴税金额，从而大大省税，适用于RRSP的合资格投资品种同样适用于RRIF。

3) RRSP转为ANNUITY (年金) 。年金只是一种固定收入产品，其回报率通常较低，并且不像RRIF那样可以灵活选择投资品种。

二)当年需要交税的取款


除了上述列举的情况，任何从RRSP帐户直接的取款都会产生税务责任，需要申报为当年的报税收入，并根据每个人当年的实际收入请况按比例纳税。既然涉及到税务，我们就必须考虑下面几个问题了。

1) 取款时需要交税吗?怎么缴税?

为了协助纳税人履行税务责任，各金融机构在投资者从自己的RRSP帐户取款时，需要帮政府预扣收入税(Withholding tax)。其代扣税款的比例规定如下：

RRSP取款金额                代扣收入税

$0 — $5,000                     10% (魁省是21%)

$5,001—$15,000              20% (魁省是26%)

超过$15,000                     30% (魁省是31%)

到了报税时会根据你的实际应税收入缴税，如果你之前扣得多了，那么现在就可以得到退税，不然就需要补交。

2) 从RRSP帐户取出来的钱，将来还可以重新放回我的个人RRSP帐户吗?

凡是从RRSP帐户的取款都是作为当年的收入，并且取出来的钱是不可以重新放回个人的RRSP帐户，享受免税增长的。例如，你在2011年从RRSP帐户取出了 $5,000。那么你就永久地失去了这$5,000元能享受的免税增长的优惠。所以，在从RRSP帐户取钱前，一定要考虑清楚，如果这是暂时的资金困难，可以考虑使用一些其他借款的方式来应付，或者先从TFSA帐户内取钱，总之不要匆忙放弃免税增长的福利。

3) 什么时候取款划算?

因为从RRSP帐户的取款是并入到今年现有收入一并报税的，并且按个人收入的边际税率报税，所以说，在收入较低的年份取款比收入较高的年份划算。如果你需要从RRSP帐户内取钱，请尽量安排在收入较低的年份。

4) 有没有一些办法帮助我们少缴税?

如果你不想取款时缴纳太多的税，可以尝试同时使用投资贷款的方式帮助自己抵税，因为投资贷款的利息可以冲减收入。例如你在某一年需要从RRSP帐户取出$10,000，你的边际税率为46%，那么你实际只得到$5,400。

如果你在当年同时安排一个投资贷款$200,000，以目前的借款利率3.5%计，你需要支出$7,000利息，这个利息支出可以为你带来$3,220($7,000×46%)的退税，扣除退税后，你的实际利息支出成本是$3,780，同时如果这20万贷款产生5%的增值回报，即$10,000，那么这$10,000的增值收入在税后是$7,700($10,000-$10,000×50%x46%=$7,700)。

通过这个安排你当年实际得到：$5400-$3,780+$7,700=$9,320。这个安排让你多获得72.6% (($9,320-$5,400)/$5,400)。

另外你可能有兴趣知道在多少比率的投资回报时，使用和不使用投资贷款的结果是一样呢?答案是2.45%，请看下面的计算公式：


最低增值收入要求=$3,780/(1-50%x46%)=$4,909.09

最低投资回报要求=$4,909.09/$200,000=2.45%

也就是说任何高于2.45%增值回报的贷款投资都能帮助你多获得取款，而这样的回报很多时候是较容易获得并没有多少风险的。

5) 从RRSP帐户取款有年龄限制吗?

有。对于从RRSP帐户取款，我们没有最低年龄限制，就是说你可以在任何时候取款。但是却有最高年龄限制，你必须在你达到71岁的那年取出RRSP帐户内的全部款项(将缴纳最多的税),选择购买年金或者把它转成RRIF帐户。

关于RRSP取款的英文文章，可以参见《环球邮报》How do I take money out of my RRSP?这篇文章：

http://www.theglobeandmail.com/globe-investor/investor-education/investor-education-fund/rrsps/how-do-i-take-money-out-of-my-rrsp/article4085021/

皇家报税行

用RRSP买房究竟划算吗？

特别值得提醒大家注意的是，
不买RRSP同样可以享受第一次买房的各种福利
用享受买房福利忽悠同胞买RRSP是精妓的杀手锏

讨论一下第一次买房的政府补贴和税务优惠
http://www.montrealchinese.ca/forum.php?mod=viewthread&tid=10641&fromuid=1
(出处: 蒙特利尔华人网 蒙城华人网 我爱蒙城-蒙特利尔留学生论坛 蒙特利尔中文网 蒙城中文网)


经常有客户真正使用自己的RRSP买房后，才发现，原来自己只能临时借用自己的RRSP,不仅，利息比普通的Mortage还高，而且还要交税及各种罚款，经常问自己，这钱到底是自己的还是银行的。就算是银行的，还能比较一下几家银行的利息。。。天底下，竟然有借用自己的钱，比借银行的钱利息还高的事情。。。关键是，连借钱都需要交税。。。。

从表面上看，买1，000 元的RRSP 依据收入多少可以省15%-22% 甚至更多的税。


然后用HOME BUYER PLAN 可以“无偿”使用这1000元来买房。

所以，聪明人就发明了这个用RRSP买房的好办法。


可是，鲜为人知的是，这1000元只是你借用的。。。。

你必须在规定的时间内分期还清。。。。，。

否则，等待你的是高额的利息和罚款。。。。。。。

一句话，一旦买了RRSP这钱就不再是你的了，

顶到是画上的一快蛋糕。。。。


还有，即使你退了休， 取出来，还是要纳税的，而且影响你的老人福利计划，


关键的问题是，到那时那地，1000元去掉税的550元，还够买包手纸的吗。



用RRSP投资，更是荒唐至极， 很多投资，计划都不准或限制使用RRSP


很多银行，这卖RRSP的时候，十分卖力，等你询问RRSP投资计划时则是另外，一副面孔。。。。。


尤其是CIBC， 动不动，就要你去你的开户行。。。。。。


在加拿大居住没有不搬家换城市的，。。。。。。。

一旦你搬离了开户行所在城市， 为了这画上的 1000元RRSP，

你还要花上2000元的差旅费。。。