我的教训：不要购买RESP 我的教训

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我的教训：不要购买CHRILDREN’S EDUCATION FUNDS INC 的RESP

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11年前刚移民加拿大时在朋友介绍下为儿子购买了CHRILDREN’S EDUCATION FUNDS INC 公司的RESP。每年供款 $2052.47, 共计8次=$ 16419.76. 本来每年花两千多加币，可从政府得$400。CHRILDREN’S EDUCATION FUNDS INC给我的8 年后支付计划是：第一年拿回本金，第二年$4300，第三年$5660 和第四年$3000. 这三次共计近一万三的“高额回报”即是Educational Assistance Payment ”EAP”. 这确实是为将来孩子上大学投资的好办法，可事实是到今天为止，我儿子已上大学三年，只拿回了 $14829.23的本金（各种管理费等共扣除了$1590.53）.我作为购买CHRILDREN’S EDUCATION FUNDS INC 的RESP的受害人，希望把我的经历讲给大家，特别是新移民，别再上当！

1．签合同时要谨慎：当你从CHRILDREN’S EDUCATION FUNDS INC 购买RESP时在密密麻麻的合同上签字的时候首先意味着你的RESP 买进容易退出难！想要中止或退出，必须付出高额罚款的代价。下来意味着当孩子上大学的时候你每年要填写CHRILDREN’S EDUCATION FUNDS INC的“BENEFICIARY APPLICATION FORM” 然后寄回公司，每年从大学开一个证明是full time student 并处于“正确”年级的证明信，这信至少在Waterloo University不是免费的。到现在为止，我儿子已开了不止4次证明信，没有一次是合格的：有次是因为第一学年有两门课没考过，因此没有顺利地进入二年级，另一次是大学的证明信上的开学日期不符合….。你能保证你的孩子在上大学期间始终顺利吗？ 特别是孩子第一年到外地独立上学和生活面临诸多挑战。但由于你当初在合同上签了字，意味着你同意了CHRILDREN’S EDUCATION FUNDS INC的各项条款，你就怪不得人家的规定不合理。这时所谓的高额回报变成了“画饼充饥”.
2．从CHRILDREN’S EDUCATION FUNDS INC 购买RESP，由于只能分三年提取EAP，这就造成了孩子上学期间在头一年最需要钱的时侯拿不到EAP，而之后孩子在Co-op 工作容易找了，钱来了，这时的EAP可能要上税喔。
3．每年CHRILDREN’S EDUCATION FUNDS INC公司把EAP的申请表寄到家里（Calgary）我儿子在Waterloo上学，实习地每次都不定，由于不在一地加上英文较差与公司和大学沟通困难， 每年申请EAP都费时费力，给学习中的孩子添乱，最后还拿不到钱。

我另外在TD 银行买了一年的RESP. 只出示了大学录取通知书就一次得到所有RESP 存款，包括政府和利息部分。再说自己的钱还是自己打理好，千万别轻信卖CHRILDREN’S EDUCATION FUNDS INC 的RESP人的吆喝。请慎重购买孩子的RESP.
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RESP买进容易退出难


戈利（Mike Gauley）是安省宾顿市Chinguacousy中学体育教师。他的女儿现已11岁，但早在女儿一岁时，他也“像一般好父亲一样”，已为她购买注册教育储蓄计划（RESP）。

戈 利还记得，承办RESP的机构Canadian Scholarship Trust对他说，如果他每年储蓄2,000元，连续17年，就可以收回约8万元，包括加拿大教育储蓄津贴（Canada Education Savings Grant， 简称CESG，是联邦政府在每年的供款中额外加入的20%津贴）及CESG的利息。

戈利的儿子Calvin出生后，他又为儿子购买RESP。今次，他通过互惠基金经理，购买了一个由自己管理的计划。

戈利在网上查阅他的RESP账户，发觉在互惠基金计划的增长较快。因此，他决定把CST的账户转到另一家机构。这时他才发觉，要把这个计划中途转换十分困难。以下是经过10年的储蓄后的一些数字：
本金是17,087.59元。 CESG是3,993.46元。本金的收入是3,188.44元。 CESG的收入是1,065.69元。总数是25,335.18元，比他心目中所赚得的少得多。但是，如果他要转机构，还有其他损失。

他可以交60元手续费，把本金及联邦政府的津贴转账。但他必须放弃计划内所赚的（即4,254.13元）全部收入。另外，他还要支付2,970元的参加费（enrollment fee。按：其中2,940元已经扣除） 。这是付给CST职员的佣金。

戈利表示：“放弃参加费，我不介意；但连利息也要放弃？”他补充说：“交由CST管理，至今10年，CST所得的与我一样多。”

这些年来，笔者处理过很多类似的投诉。民众不明白，购买团体RESP不难，要退出便很困难。供款人购买一个计划之后，在最初几年要转换机构就会损失参加费，而这参加费是要预先支付的。

此外，从RESP供款及联邦政府津贴所得的收入都要放弃。这笔收入会由提供服务的机构保留，最后付给其他没有提早退出的供款人。

笔者的建议是，与有关金融机构谈谈，找出办法留在计划内，那会好一点。

王女士在2009年6月为她的小宝宝购买了一份RESP。一年后，她发觉无力负担每年2,500元的供款。

这时候，她才知道，如果她要退出，参加费会自她的本金扣除。她说：“如果该经纪早对我详细说明有参加费这回事，我就不会购买这计划。”

CST的监管事务副总裁路易斯（Peter Lewis）提议了一个办法，让她继续留在计划内。他说：“我们将供款改为一笔过供款。她可以把目前的供款锁定，到将来财政较宽裕时再购买额外的单位。”

加拿大证监会总会（CSA），正在积极提高教育计划条款的透明度，辅以人人易懂的文字介绍。如果供款人中途退出，介绍文字可以这样写：“部分或全部的支出、佣金，不可退回”、“从投资及从政府津贴所得的收入不可退回。”

这个CSA是各省证监会的联合机构，在去年举行了聆讯，不过没有通过什么决议。

笔者希望透明度能够提高，而任何人购买RESP时必须明白自己在做什么，也要知道，要退出，绝不容易。

蒙城中文网

值得讨论，

但不要以偏盖全

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教训啊- 买RESP的失误



儿子已经四岁了,RESP也买了三年了.今天收到Canadian Scholarship Trust的statement(一年一张).总投资大概是7200(包括政府的补贴), 现在的balance 是7500.也就是说我三年的投资才长了300块.那么宣称的10%的投资回报率到哪里去了?


l刚来的时候什么都不懂,GGPP经常去教堂.一来二去就认识了一个卖RESP的经纪.很讨PP欢心.我和LG就想反正是要买RESP的,在哪里不是一样.既然她声称公司规模这么大,那么买他们公司RESP的人肯定都不傻,就买了吧.我们和她谈的时候觉得她不够聪明(其实傻的是我们),很多东西说不清.但因为人情的关系,加上忙,就没有研究就买了



昨天看到statement才吓了一跳.仔细研究了一下,发现此CST的RESP中有如下几个trick, 如果我理解有问题,请大家指正:

1.管理费.每个unit有200元的管理费.就是说我买2000块一年的这个计划,总共是交3520元的管理费.这费用从你头几年的contribution里面扣.也就是说我前三年总共的7200块里只剩下3680是属于我的,在产生利息.其它的他们收走了!他们号称在孩子18岁需要钱的时候会退回管理费3520.但这钱18年产生的利息就没你的份了.


2.回报率.他们号称的回报率是11%,这是agent告诉我的,但是前三年的平均回报是5%左右.这相差也太大了吧.这可是20年的定期存款啊.你要是投资money market就明说,用不着claim 10%吧.!


3.statement上说再过14年我的投资mature了,总额是N.然后四年每年可以提1/4.(有个公式,但基本是这个意思).感情我14年后N元放在他们那里,分期支取,放四年,没有利息的!!!那N可是>80K


4.另外就是rolia上诸位DX讨论过的,关于如果孩子不上学的话政府的每年400的补贴及利息会被侵占.

各位可能会好心地问,为什么前几年你没发现.哭--因为懒啊,没仔细看statement.来加近五年了,才发现稍微一不留神就很容易上当受骗