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[安居乐业] 在加贷款买房 不明白这些弯弯道道定会吃哑巴亏

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发表于 2015-7-3 14:36:55 | 只看该作者 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式
在加贷款买房 不明白这些弯弯道道定会吃哑巴亏
2015-07-03 01:28:12
                                                         贷款买房一个人一生也不会经历几次。很多人第一次贷款总是一头雾水,不明白其中的弯弯道道肯定会吃哑巴亏,即使对善变的加拿大财政政策了如指掌,也不一定能应付得过来,无论来加拿大的新移民还是老移民,掌握些买房贷款时经常会遇到的错误知识点有利而无害。         
  我们先在这儿说一下买房贷款的十大禁忌,也是消费者经常犯的错误:        
                  第一. 不要选错房贷。现在有多种类型的房贷可供选择,比较后制定一个方案用以应付最坏的情况。         
                  一定要了解房贷的原始利率 (initial interest rates)、按揭利率、首付数额以及若延迟还贷所受的处罚。         
                  第二. 不要将批准前(pre-approval)与预获资格(pre-qualified)两个概念混为一谈。在地产界二者一直存在很大争议。事实上,在地产辞海中根本就没有这两个名次的解释,它们的意思没法界定。         
                  有一种说法是,预获资格(pre-qualified)指贷款机构根据某些信息来推测可以给你提供多少贷款。如果你获得了批准前卡(pre-approval),就说明贷款机构已对你提交的信息进行了核实,在一定条件下,给你确定的活期利率。而还有很多贷款机构将其理解为同种含义。         
                  因此,如果与贷款机构谈判,事先一定问明他们对批准前(pre-approval)与预获资格(prequalified)两个名词如何定义,要获得贷款还有何种要求。         
                  第三. 不要申请太多信用卡帐户。信用卡过多就等于说信用记录很差,即便你总是按时还债也不行。         
       因此办理过多信用卡就等于拒绝贷款。         
                  第四. 申请贷款时不要谎报信息。房贷申请时过于夸大工资数额,被发现后,贷款机构虽不会因此起诉你,但会收回贷款。         
                  在房贷申请表上的各项未填好前,不要签名,因为贷款机构总是言过其实,以致客户签好字后发现根本无法负担按揭数额。         
                  第五. 还不起贷款时不要四处躲藏。很多人遇到这种情况就拒接电话、拒收催款信件。其实,贷款机构有很多方式来处理这种情况,比如收回抵押品或房子。但他们一般不会这么做,而是找贷款人谈一下面临的困境,除非你躲起来,让贷款机构别无选择。         
                  第六. 不要为了省钱跳过验房这一步。验房人员会从头至尾帮你仔细检查房子,告诉你屋顶、地下室是否漏水,房内的机械设备是否能用,使用年限多长。他们检验的一定比你好。因此不要为了省300~400元因小失大。         
                  第七. 不要随便找个房产代理机构卖掉房子。各个房产机构是不同的,咨询一下他们想怎样在市场上卖掉你的房子,你应对房子做哪些改造才能使其更吸引人,房子卖多少钱合适。如果他们的回答不令人满意就找其它的房屋代理机构。         
                  第八. 不要随随便便找个房屋装修商。好的装修商是不会挨家挨户请求为您装修的,也不会在费用上讨价还价。可以咨询一下装修商的老客户、他的供货商、当地较好的贸易局、消费者事务机构。         
                  第九. 不要第一次就支付大额装修费。如果装修商要你首付三分之一的费用,其中一定有诈。最坏的情况是,不给装修卷款潜逃。好点的情况是资金不足,不能购买原材料或支付工人工钱。无论如何,都不要付现金。         
                  第十. 不要在还清所有房贷时烧掉房贷抵押契约。当你还清贷款后,将契约付之一炬的确很爽,毕竟现在一切都归你所有了。千万别这么做,找个安全可靠的地方存放好所有的相关文件。         
                  另外要注意的,YorkBBS报道曾指出贷款时一定要规避这10个错误!        
  1. 未仔细阅读购房条款        
                  很多人买房时都不会仔细看业主提供的购房条款,这是很吃亏的。你最好认真咨询下房产经纪,弄懂条款的每个细节。如果有时间的话,最好花几分钟把公寓大楼去年的交易信息仔细翻看下。这样的话,你就会对你的邻居有个大概了解,直到哪些人大晚上的还制造噪音扰人睡眠,哪些人经常在家里开派对,谁的狗随地大小便主人却不管?这些信息对你很重要。了解了这些,你再仔细考虑考虑能否跟这些邻居共处。如果觉得自己无法适应周遭环境的话,趁早打消买房决心,换个房子看看吧。         
                  此外,你还要看看屋里哪些设施需要更换,更换费用到底谁来出?如果条款上写着要由业主来出,而你因为没仔细看条款,理所当然地自掏腰包,那就白花了一笔冤枉钱了。         
  2. 没有找适合自己的房产经纪        
                  房产经纪一定要和你的口味。你可以找熟悉这块儿的家人和朋友,让他们帮忙推荐一个。或者你可以上网找,但一定要仔细研究经纪的个人信息,包括他的工作经历,由于要看它的信誉度。如果一个房产经纪评价不高,那说明这个人不是人品不好就是业务能力不行,反正就是三个字:不靠谱。除此之外,还要看经纪是否跟你对脾气,不然你俩在办理房屋过户手续时会有因一些小事闹分歧,延误手续的办理。         
  3. 忽略条款上的错误细节        
                  接第一点,阅读条款时一定要认真仔细,研读每一个细节。一旦发现哪个细节有问题,一定要及时指出,因为这很有可能是卖主给你挖的陷阱。比如,如果条款上的月供与银行利率不符,那一定要问清楚为什么。会有一些黑心无良卖主利用菜鸟买主啥也不懂,趁机钻空子,坑对方一笔。但如果你仔细阅读条款了,他们也就无法得逞了。         
  4. 忽略信用记录        
                  贷款时你在银行的信用记录很重要。如果你经常不按时还信用卡的话,那么贷款之路估计很艰难。因为如果你都不能按时还信用卡,那么你还能按时还贷款吗?当然不能了。银行肯定会这样想的。再者,这也是政策。因此,如果你有贷款买房计划的话,一定不要让自己的信用记录太糟糕。         
  5. 贷款未批准就买房        
                  买房前,一定要保证贷款会被批准,否则,当你订好房,准备交款时却发现没钱,那不空欢喜一场嘛。所以呀,做任何事之前都要计划好,确保万无一失。         
  6. 重要文件随意丢        
                  要养成保存好重要文件的习惯,这个习惯一定要有。因为买房时会要求你出示证明你信用记录的文件和资料。如果你一向懒散,文件随意丢,用到的时候才急着去找,那估计就找不到了。那你就等着哭吧。         
  7. 未留足够资金交月供        
                  很多人缺乏理财观念,一个月的工资通常上半月就花的差不多了,等到该交月供的时候东借西借,求爷爷告奶奶。所以,最好月初列一个预算单,列出本月必须开支,划掉不必要开支。这样你就不会每月都借钱交月供了。         
  8. 收入估算过高        
                  一些人在贷款时,因对自己的收入估算过高而减少贷款年限。但是当要交月供的时候却发现工资根本就不够,还得东挪西借。所以,贷款前要先对自己的收入有个准确的估算,既不要太低也不要太高,以防过高了还不起,过低了又要多当几年房奴。         
  9. 房子估价过低        
                  估价低能贷的款就少。房子估价时应该比售价稍微高一点,比如82万的可以估85万,97.5万的可以估100万,多估两三万都可以。这样,你就可以在贷款时多贷一点,这意味着首付可以首付一点,压力可以小一点。多估的钱可以取出来,虽然看起来多贷了,但总利息比少贷高不了多少。         
  10. 贷款时拖拖拉拉        
                  有些人因为不清楚房屋贷款政策,因此在贷款时犹豫不决,拖拖拉拉,导致过户手续迟迟办理不了,耽搁了业主和经纪办事。因此,如果不清楚贷款政策,就及时咨询经纪和银行,早早贷款,早早办理过户手续,也就能早点搬今新家了,对谁都好。                   房屋贷款做为一种金融产品是有价格的,买房时,房贷利息的计算也不要忽略,一定要选对合算的按揭贷款利率。                
                          推荐的按揭利率                
                          1年期固定利率:目前的1年期固定利率都在2%以下,低于大多数的浮动利率。短期贷款的好处在于它能够不断地更新,使得你能够无惩罚地摆脱贷款。这对于那些想要出售房屋、重新贷款、延长还款时间或者重新获得更低利率的人来说,是非常有必要的。需要记住的是,如果你需要贷款购物或者重新贷款时,一年期是最合算的。因为如果你仅仅是改变了借款人,贷款其他项目并没有变,而且贷款期在三年以内,大多数借款人不会支付你的变更费用,比如法律费用和估价费用。                 
  最佳1年期固定利率:1.99%—2.29%                
  推荐贷款人:CIBC和抵押贷款经纪人,通过借款人比如First National Financial。                 
                          3年期浮动利率:只有不到6%的加拿大人选择了低于5年的浮动利率贷款。许多人对于选择短期浮动利率贷款感到很犹豫,害怕其中存在的风险。但实际上,风险并不大。三年期浮动利率通常来说更加安全,因为你可以在不长的时间里重新协商利率,而且不用受到惩罚。由于5年期贷款的平均还款期只有三年半,选择3年期浮动利率贷款是很有意义的。如果你因为某些原因必须为短期浮动利率贷款受惩罚,罚款金额也只有三个月的利息。                 
                          3年期浮动利率最大的问题在于当你在第三年重新贷款时,可能存在浮动利率折扣降低的风险。但是尽管如此,你还是可以选择其他低利率的贷款或者2年期的固定利率贷款。                 
                          最佳3年浮动利率:2.05%—2.20%                
  推荐贷款人:抵押贷款经纪人,通过贷款人比如Canadian Financial, Merix Financial 和 ICICI Bank。
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