在加贷款买房 不明白这些弯弯道道定会吃哑巴亏

ottawa

在加贷款买房 不明白这些弯弯道道定会吃哑巴亏

2015-07-03 01:28:12

：贷款买房一个人一生也不会经历几次。很多人第一次贷款总是一头雾水，不明白其中的弯弯道道肯定会吃哑巴亏，即使对善变的加拿大财政政策了如指掌，也不一定能应付得过来，无论来加拿大的新移民还是老移民，掌握些买房贷款时经常会遇到的错误知识点有利而无害。          　　我们先在这儿说一下买房贷款的十大禁忌，也是消费者经常犯的错误：                         　　第一. 不要选错房贷。现在有多种类型的房贷可供选择，比较后制定一个方案用以应付最坏的情况。                          　　一定要了解房贷的原始利率 (initial interest rates)、按揭利率、首付数额以及若延迟还贷所受的处罚。                          　　第二. 不要将批准前(pre-approval)与预获资格(pre-qualified)两个概念混为一谈。在地产界二者一直存在很大争议。事实上，在地产辞海中根本就没有这两个名次的解释，它们的意思没法界定。                          　　有一种说法是，预获资格(pre-qualified)指贷款机构根据某些信息来推测可以给你提供多少贷款。如果你获得了批准前卡(pre-approval)，就说明贷款机构已对你提交的信息进行了核实，在一定条件下，给你确定的活期利率。而还有很多贷款机构将其理解为同种含义。                          　　因此，如果与贷款机构谈判，事先一定问明他们对批准前(pre-approval)与预获资格(prequalified)两个名词如何定义，要获得贷款还有何种要求。                          　　第三. 不要申请太多信用卡帐户。信用卡过多就等于说信用记录很差，即便你总是按时还债也不行。                 因此办理过多信用卡就等于拒绝贷款。                          　　第四. 申请贷款时不要谎报信息。房贷申请时过于夸大工资数额，被发现后，贷款机构虽不会因此起诉你，但会收回贷款。                          　　在房贷申请表上的各项未填好前，不要签名，因为贷款机构总是言过其实，以致客户签好字后发现根本无法负担按揭数额。                          　　第五. 还不起贷款时不要四处躲藏。很多人遇到这种情况就拒接电话、拒收催款信件。其实，贷款机构有很多方式来处理这种情况，比如收回抵押品或房子。但他们一般不会这么做，而是找贷款人谈一下面临的困境，除非你躲起来，让贷款机构别无选择。                          　　第六. 不要为了省钱跳过验房这一步。验房人员会从头至尾帮你仔细检查房子，告诉你屋顶、地下室是否漏水，房内的机械设备是否能用，使用年限多长。他们检验的一定比你好。因此不要为了省300～400元因小失大。                          　　第七. 不要随便找个房产代理机构卖掉房子。各个房产机构是不同的，咨询一下他们想怎样在市场上卖掉你的房子，你应对房子做哪些改造才能使其更吸引人，房子卖多少钱合适。如果他们的回答不令人满意就找其它的房屋代理机构。                          　　第八. 不要随随便便找个房屋装修商。好的装修商是不会挨家挨户请求为您装修的，也不会在费用上讨价还价。可以咨询一下装修商的老客户、他的供货商、当地较好的贸易局、消费者事务机构。                          　　第九. 不要第一次就支付大额装修费。如果装修商要你首付三分之一的费用，其中一定有诈。最坏的情况是，不给装修卷款潜逃。好点的情况是资金不足，不能购买原材料或支付工人工钱。无论如何，都不要付现金。                          　　第十. 不要在还清所有房贷时烧掉房贷抵押契约。当你还清贷款后，将契约付之一炬的确很爽，毕竟现在一切都归你所有了。千万别这么做，找个安全可靠的地方存放好所有的相关文件。                          　　另外要注意的，YorkBBS报道曾指出贷款时一定要规避这10个错误!         　　1. 未仔细阅读购房条款                         　　很多人买房时都不会仔细看业主提供的购房条款，这是很吃亏的。你最好认真咨询下房产经纪，弄懂条款的每个细节。如果有时间的话，最好花几分钟把公寓大楼去年的交易信息仔细翻看下。这样的话，你就会对你的邻居有个大概了解，直到哪些人大晚上的还制造噪音扰人睡眠，哪些人经常在家里开派对，谁的狗随地大小便主人却不管?这些信息对你很重要。了解了这些，你再仔细考虑考虑能否跟这些邻居共处。如果觉得自己无法适应周遭环境的话，趁早打消买房决心，换个房子看看吧。                          　　此外，你还要看看屋里哪些设施需要更换，更换费用到底谁来出?如果条款上写着要由业主来出，而你因为没仔细看条款，理所当然地自掏腰包，那就白花了一笔冤枉钱了。          　　2. 没有找适合自己的房产经纪                         　　房产经纪一定要和你的口味。你可以找熟悉这块儿的家人和朋友，让他们帮忙推荐一个。或者你可以上网找，但一定要仔细研究经纪的个人信息，包括他的工作经历，由于要看它的信誉度。如果一个房产经纪评价不高，那说明这个人不是人品不好就是业务能力不行，反正就是三个字：不靠谱。除此之外，还要看经纪是否跟你对脾气，不然你俩在办理房屋过户手续时会有因一些小事闹分歧，延误手续的办理。          　　3. 忽略条款上的错误细节                         　　接第一点，阅读条款时一定要认真仔细，研读每一个细节。一旦发现哪个细节有问题，一定要及时指出，因为这很有可能是卖主给你挖的陷阱。比如，如果条款上的月供与银行利率不符，那一定要问清楚为什么。会有一些黑心无良卖主利用菜鸟买主啥也不懂，趁机钻空子，坑对方一笔。但如果你仔细阅读条款了，他们也就无法得逞了。          　　4. 忽略信用记录                         　　贷款时你在银行的信用记录很重要。如果你经常不按时还信用卡的话，那么贷款之路估计很艰难。因为如果你都不能按时还信用卡，那么你还能按时还贷款吗?当然不能了。银行肯定会这样想的。再者，这也是政策。因此，如果你有贷款买房计划的话，一定不要让自己的信用记录太糟糕。          　　5. 贷款未批准就买房                         　　买房前，一定要保证贷款会被批准，否则，当你订好房，准备交款时却发现没钱，那不空欢喜一场嘛。所以呀，做任何事之前都要计划好，确保万无一失。          　　6. 重要文件随意丢                         　　要养成保存好重要文件的习惯，这个习惯一定要有。因为买房时会要求你出示证明你信用记录的文件和资料。如果你一向懒散，文件随意丢，用到的时候才急着去找，那估计就找不到了。那你就等着哭吧。          　　7. 未留足够资金交月供                         　　很多人缺乏理财观念，一个月的工资通常上半月就花的差不多了，等到该交月供的时候东借西借，求爷爷告奶奶。所以，最好月初列一个预算单，列出本月必须开支，划掉不必要开支。这样你就不会每月都借钱交月供了。          　　8. 收入估算过高                         　　一些人在贷款时，因对自己的收入估算过高而减少贷款年限。但是当要交月供的时候却发现工资根本就不够，还得东挪西借。所以，贷款前要先对自己的收入有个准确的估算，既不要太低也不要太高，以防过高了还不起，过低了又要多当几年房奴。          　　9. 房子估价过低                         　　估价低能贷的款就少。房子估价时应该比售价稍微高一点，比如82万的可以估85万，97.5万的可以估100万，多估两三万都可以。这样，你就可以在贷款时多贷一点，这意味着首付可以首付一点，压力可以小一点。多估的钱可以取出来，虽然看起来多贷了，但总利息比少贷高不了多少。          　　10. 贷款时拖拖拉拉                         　　有些人因为不清楚房屋贷款政策，因此在贷款时犹豫不决，拖拖拉拉，导致过户手续迟迟办理不了，耽搁了业主和经纪办事。因此，如果不清楚贷款政策，就及时咨询经纪和银行，早早贷款，早早办理过户手续，也就能早点搬今新家了，对谁都好。                 　　房屋贷款做为一种金融产品是有价格的，买房时，房贷利息的计算也不要忽略，一定要选对合算的按揭贷款利率。                                         　　推荐的按揭利率                                         　　1年期固定利率：目前的1年期固定利率都在2%以下，低于大多数的浮动利率。短期贷款的好处在于它能够不断地更新，使得你能够无惩罚地摆脱贷款。这对于那些想要出售房屋、重新贷款、延长还款时间或者重新获得更低利率的人来说，是非常有必要的。需要记住的是，如果你需要贷款购物或者重新贷款时，一年期是最合算的。因为如果你仅仅是改变了借款人，贷款其他项目并没有变，而且贷款期在三年以内，大多数借款人不会支付你的变更费用，比如法律费用和估价费用。                  　　最佳1年期固定利率：1.99%—2.29%                 　　推荐贷款人：CIBC和抵押贷款经纪人，通过借款人比如First National Financial。                                          　　3年期浮动利率：只有不到6%的加拿大人选择了低于5年的浮动利率贷款。许多人对于选择短期浮动利率贷款感到很犹豫，害怕其中存在的风险。但实际上，风险并不大。三年期浮动利率通常来说更加安全，因为你可以在不长的时间里重新协商利率，而且不用受到惩罚。由于5年期贷款的平均还款期只有三年半，选择3年期浮动利率贷款是很有意义的。如果你因为某些原因必须为短期浮动利率贷款受惩罚，罚款金额也只有三个月的利息。                                          　　3年期浮动利率最大的问题在于当你在第三年重新贷款时，可能存在浮动利率折扣降低的风险。但是尽管如此，你还是可以选择其他低利率的贷款或者2年期的固定利率贷款。                                          　　最佳3年浮动利率：2.05%—2.20%                 　　推荐贷款人：抵押贷款经纪人，通过贷款人比如Canadian Financial, Merix Financial 和 ICICI Bank。

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