首次买家按揭期限或延至30年好事还是坏事？

半岛文化 · 发表于 2019-2-12 21:55:59

首次买家按揭期限或延至30年好事还是坏事？

| 2019-02-12 10:03:49

按揭期限，是指贷款人按揭偿还年限。过去几十年来，加拿大有保险按揭最高按揭期限一直是25年，即所有房贷25年内还清。加拿大房屋建筑商协会（HBA）透露，联邦财政部目前考虑将首次买家最高按揭期限限延长至30年。

据betterdwelling网站报导，将最高按揭期限从25年延长至30年，每月供款金额虽下降，但利息还得更多。此举短期内虽能帮到消费者，但长远来说还款成本更高，此外，还有可能推高房价。

据悉，财政部考虑这么做，目的是想减轻人们买房压力，但事实真如此吗？一起来看看数据分析。

按揭期越长买房成本越高

以多伦多目前76.18万普通住宅为例，假设10%首付，5年固定按揭利率3.59%，假设整个按揭期间维持这一利率不变（事实上，目前利率接近史上最低点，利率今后有可能上升，因此这一假设是低估了还款成本）。这一假设案例中，不包括物业税、房屋维护成本、保险、水电成本或其它成本。

上述案例中，按25年按揭期限算，每月供款3,562元；按30年按揭期限算，每月供款3,103元，供款每月减少12.88%。在政府、银行和所有想从消费者按揭业务中捞油水或不想动脑筋的人眼中，每月供款的确减少了，买房担负力也改善了。

但是，政府、银行或按揭业没告诉大家的是，最后总的还款成本会大增。上述案例中，按25年按揭期限算，利息成本总计35万1,103元；按30年算，利息成本总计43万1,511元，比25年按揭期限整整多出近22.9%。

这说明，延长按揭期限，只是暂时减轻供房压力。要改善担负力，真正解决办法是降低贷款成本，利息还得越少，意味着能有更多钱偿还贷款本金。最后还款金额越少，房子才买得越便宜，难道不是这个道理？

真正赢家是银行

房贷偿还期间，买家不要拿房子做抵押贷款，上述条件才真正成立。但实际上，过去5年内，加拿大房价涨了42.6%%，用于还贷的可支配收入却仅增长近12.65%。自2007年以来，全国买房担负力实际上上升7.29%，同期房价却大涨86.54%。

目前，除了政府和银行，几乎没人认为房价翻倍后，住房担负力反倒上升了。现在，只有地产经纪坚信房价永远只涨不跌。

从长远看，房价的确会涨。但过程中，房价涨跌都会有同期性，一旦房价涨到头了，就需要调整一段时日，方会有新的买家入市。对短期而言，目前全球房价都在同步下走。房价涨跌周期背后，就是经济荣衰周期。经济衰退期间，房价很难上涨。

记住，按揭期限延至30年，不仅最后还款成本更高，房价还会被推涨，最后赚得盆满钵满的是银行。最近银行按揭业务增长跌至多年新低，推动银行利润增长很快会变成政府和银行工作重中之重。仔细想想，就会发现政府延长按揭期限，不仅没有减轻人们的买房压力，反而是又帮了银行一把。

[加国新闻] 首次买家按揭期限或延至30年 好事还是坏事？