81岁老太太教你理财不要买RRSP  请看一位80多岁的老婆婆买RRSP的血泪史，老人家因为年纪大，不会上网，通过我，想让大家知道她被保险精妓骗了50多年的血泪史 老人家年轻时是位芭蕾舞演员，幸运的嫁给了一名医生，而后，不幸的死了丈夫，拿到了1万多元的遗产，在保险经纪的蛊惑下，购买了保险， 60年代的一万多银元，可是货真价实的袁大头，以当时的市价，可以在唐人街康大等黄金地段购买一栋楼 50多年过去了，当年唐人街的大楼里面一个小小的单元，一年的租金 都不止5万，而老人家的保险帐户连本加利才有不到6万元 当年卖保险的精妓，可不傻，人家拿着当年卖保险的提成，在多伦多，温哥华开了地产公司，成为加拿大有名的地产商。 而老人家保险帐户里面的5万多元，放在今天连个阳台都买不到 为什么律师注册会计师从来不买RRSP 下面通过 揭开对中国人寿保险的认识误区 来解答这个问题： 其实各国保险的情况大同小异，。。。 只不过直接讲加拿大的情况，有的人会不高兴 活期存款收益低于定期存款，因为存取更为方便； 定期存款就算是提前支取，银行不仅给你本金，连利息都给你按活期算。 定期存款收益低于国库券，因为国库券不能提前支取（但可以转让）；而且因为国库券收益高，信誉好通常都能转让出去 中国人寿保险即不能提前支取又不能转让，并且没有象定期存款那样的应对通货膨胀的贴补，从理论上讲，她的收益应该远高于国库卷。由于保险投资周期长，发生通货膨胀的几率远大于定期存款。 而她是唯一没有人民币保值贴补的投资。 敬请留意各国包括当年的俄罗斯在大规模通货膨胀时，为保证社会的基本稳定，减少挤兑，都采用类似一个称为人民币保值贴补的东西，而保险却从来没有过，因为保险不可以提前支取 根本不存在挤兑得问题 但中国人民保险法规定，她的收益不可以高过同期定期存款的收益。实在不明白为什么这么多人上当，据说如同非法传销一样，全是骗自己熟悉的人。 1980年，我姨夫由于供职于艰苦野外作业的国营电力建设企业，用野外补贴为他独生的儿子买了中国人民保险公司的双60计划，即等孩子到60岁的时候可以领到每月60 元的养老保险， 千万别忘记了1980年60块大洋可以买6头牛，当时的牛肉67分一斤。3分钱可以坐公交车， 一名普通工人的工资才30多块。当时的公安局长一个月才50多块大洋。 哪位幸福的老人能在1980年拿到每月高于公安局长工资的退休金， 那可是货真价实的厅局级的享受。 。 现在孩子还没到60岁，才29岁，60元人民币连喝杯咖啡都嫌少了。 等到了60岁，恐怕连包手纸都不购了。。。。 中国的所有的个人，单位借贷，集资都以悲剧收场。 业内人士告知：他的提成高达65%。造就了无数亿万富翁。 这就是为什么，我还没到工作单位，而卖保险的小姐已经早早等候在办公室里面的原因。。。。。。。 今天1000元的RRSP，等你有朝一日，急需用钱的时候，仅仅能取出了550元，而且还要再交税，拿到手的有350就不错了， 特别提醒，RRSP 在支取时有一块很大的隐含收费。。。这点类似电话卡，我从未见过任何一张电话卡是足斤足两的 而到那时那地的350元还能不能买到包手纸？ 别忘了，连号称世界上最法制的美国都缺少 一部法律 反通货膨胀法。。。。。。 相反，每个国家都在为本国货币升值而忧心重重。。。。。 精妓会告诉你，因为中国处于一个特殊的历史时期，所以。。。。 其实，只要一句话就可以揭穿他： 请问你可否在合约上面写明，届时用当前的白银价格给我兑换。 精妓们同时告诉你，购买RESP可以减税。。。税务法上真的没有这一条 |
如果非买不行， 有的人，尤其是女性， 被人进行了精神控制， 拉都拉不住，。。。。让我想起了传销了。。。。这玩意比赌瘾都严重。。。。 如果非买不成，下面连接的第15个问题解答，会告知你最佳的购买时机， 至少可以减少你的损失。。。。 http://www.royaltaxreturn.com/id5.html 从您的RRSP取款：盘点交税不交税的各种情况+FAQ 众所周知，我们在加拿大建立 Registered Retirement Savings Plan (RRSP) 除了省税外，最重要的是未来退休生活提前储蓄、或者在应急情况下取出来临时周转。 也就是说，我们存钱是为了未来能够取钱。一般情况下，您的RRSP将在2种情况下变成您的收入： 1)您退休那一年;或者 2)您71岁那一年岁末 当然您也可以在退休之前从RRSP中取出钱来，不过提早取钱，除了几种不需要交税的情况，其它情况都需要向政府交税。 该如何取钱呢?站在税务处理的角度来看，怎么取最好呢?这就是我们下面要讨论的话题。 从RRSP帐户取钱分为两大类：第一种是不会在当年产生税务责任(不需要交税)的取款，另外一种就是会在当年产生税务责任(需要交税)的取款。每一种类的取款又划分为不同的细类： 一)当年不需要交税的取款 1) 合资格的RRSP借款。具体包括首次购房者的购房RRSP贷款计划(HOME BUYER’S PLAN简称HBP)和终生学习RRSP贷款计划(LIFELONG LEARNING PLAN简称LLP)。这是政府推出的资助首次购房者和希望进一步进修的人士的鼓励计划。当然，为了继续享受这种免税优惠，你还需要严格按照政府规定的还款进度还款。 2) RRSP转为RRIF(Registered Retirement Income Fund)。任何RRSP帐户在你达到71岁后就到期了,如果你在当时不需要取出全部金额并缴纳巨额收入税的话,你可以有另外一个选择,就是把全部RRSP的投资转入RRIF帐户,这样不会立即产生税务责任。 但是RRIF对不同年龄人士有一个最小取款额规定，通常是你帐户金额的一个百分比，年龄越大，规定的最小取款额越高，而你每年从RRIF帐户取出的金额计为你当年的报税收入。这样转换的好处是通过在较长的时间内分摊收入有效降低每年报税时的缴税金额，从而大大省税，适用于RRSP的合资格投资品种同样适用于RRIF。 3) RRSP转为ANNUITY (年金) 。年金只是一种固定收入产品，其回报率通常较低，并且不像RRIF那样可以灵活选择投资品种。 二)当年需要交税的取款 除了上述列举的情况，任何从RRSP帐户直接的取款都会产生税务责任，需要申报为当年的报税收入，并根据每个人当年的实际收入请况按比例纳税。既然涉及到税务，我们就必须考虑下面几个问题了。 1) 取款时需要交税吗?怎么缴税? 为了协助纳税人履行税务责任，各金融机构在投资者从自己的RRSP帐户取款时，需要帮政府预扣收入税(Withholding tax)。其代扣税款的比例规定如下： RRSP取款金额 代扣收入税 $0 — $5,000 10% (魁省是21%) $5,001—$15,000 20% (魁省是26%) 超过$15,000 30% (魁省是31%) 到了报税时会根据你的实际应税收入缴税，如果你之前扣得多了，那么现在就可以得到退税，不然就需要补交。 2) 从RRSP帐户取出来的钱，将来还可以重新放回我的个人RRSP帐户吗? 凡是从RRSP帐户的取款都是作为当年的收入，并且取出来的钱是不可以重新放回个人的RRSP帐户，享受免税增长的。例如，你在2011年从RRSP帐户取出了 $5,000。那么你就永久地失去了这$5,000元能享受的免税增长的优惠。所以，在从RRSP帐户取钱前，一定要考虑清楚，如果这是暂时的资金困难，可以考虑使用一些其他借款的方式来应付，或者先从TFSA帐户内取钱，总之不要匆忙放弃免税增长的福利。 3) 什么时候取款划算? 因为从RRSP帐户的取款是并入到今年现有收入一并报税的，并且按个人收入的边际税率报税，所以说，在收入较低的年份取款比收入较高的年份划算。如果你需要从RRSP帐户内取钱，请尽量安排在收入较低的年份。 4) 有没有一些办法帮助我们少缴税? 如果你不想取款时缴纳太多的税，可以尝试同时使用投资贷款的方式帮助自己抵税，因为投资贷款的利息可以冲减收入。例如你在某一年需要从RRSP帐户取出$10,000，你的边际税率为46%，那么你实际只得到$5,400。 如果你在当年同时安排一个投资贷款$200,000，以目前的借款利率3.5%计，你需要支出$7,000利息，这个利息支出可以为你带来$3,220($7,000×46%)的退税，扣除退税后，你的实际利息支出成本是$3,780，同时如果这20万贷款产生5%的增值回报，即$10,000，那么这$10,000的增值收入在税后是$7,700($10,000-$10,000×50%x46%=$7,700)。 通过这个安排你当年实际得到：$5400-$3,780+$7,700=$9,320。这个安排让你多获得72.6% (($9,320-$5,400)/$5,400)。 另外你可能有兴趣知道在多少比率的投资回报时，使用和不使用投资贷款的结果是一样呢?答案是2.45%，请看下面的计算公式： 最低增值收入要求=$3,780/(1-50%x46%)=$4,909.09 最低投资回报要求=$4,909.09/$200,000=2.45% 也就是说任何高于2.45%增值回报的贷款投资都能帮助你多获得取款，而这样的回报很多时候是较容易获得并没有多少风险的。 5) 从RRSP帐户取款有年龄限制吗? 有。对于从RRSP帐户取款，我们没有最低年龄限制，就是说你可以在任何时候取款。但是却有最高年龄限制，你必须在你达到71岁的那年取出RRSP帐户内的全部款项(将缴纳最多的税),选择购买年金或者把它转成RRIF帐户。 关于RRSP取款的英文文章，可以参见《环球邮报》How do I take money out of my RRSP?这篇文章： http://www.theglobeandmail.com/globe-investor/investor-education/investor-education-fund/rrsps/how-do-i-take-money-out-of-my-rrsp/article4085021/ 加拿大RRSP取款小心会被抽重税 |
 专家建议退休人士要小心处理退休储备，部分投资可能会被抽重税。 如果你今年年满71岁，将加拿大註册退休储蓄计画(RRSP)套现、兑为入息或转移帐户的期限，将于下12月31日届满。有专家提醒相关转移过程，不应对你本身退休的财务计画，带来太大改变，要小心处理。 如果选择转移帐户，新投资组合会比40岁至50岁的大有不同，但这不等于要重组投资策略。满地可银行利时证券(BMO Nesbitt Burns)董事总经理及投资组合经理布赖斯博斯(Sylvain Brisebois)说：「要记住的重点是，你每年都要在帐户取钱，因此在这段期间，帐户到期日和流动现金都变得更加重要，当然你也可以选择将部分资产，保留作股票投资。」 可转换为RRIF或选购年金 布赖斯博斯强调年满71岁人士，不一定要将註册退休储蓄计画，转换为註册退休入息基金(RRIF)，也可以直接在户口提取现金，也可以用作购买年金。但要留意，提取现金的话会被抽重税，年金发放的利息也不太吸引。 另一方面，退休人士也不用变卖在户口提取的资产，不过若你以非现金模式，转移至其他投资户口，你便需要准备缴交有关税款。若提取数量超出最低要求，你也要准确缴交预扣税。 投资组合宜预留增长空间 加拿大税务局(Canada Revenue Agency，CRA)就RRIF设定一些基本限制，例如规定用户需按照年龄，每年提取指定金额，有关比例也会随年龄增长而上升。布赖斯博斯说：「如果你想尽量延迟提款，最理想就是只提取最低要求金额，反之亦然。」 皇家银行(RBC)财务策划经理克莱蒙特(Bernie Clermont)则认为，现时人类可以活到90岁，何时提取、提取多少退休储备，是一个很重要的事宜，因此要小心处理，而对大部分人来说，转移户口只是承受较低风险，但有退休人士会错误处理，没在投资组合内留下增长空间。 他说：「他们以为到了71岁或72岁，就要将所有资产套现，或者购买担保投资证(GICs)和债券等其他较保守的投资产品。 如果伴侣同样年届71岁，预期较长寿的一位，可以活到87岁或88岁，换言之，大家要应付的不是五年计画，而是一个可以长达20年的退休计画。」 |
“啊？是吗？”
朋友接着说：“十多年前，我先生退休后，收到Sun Life公司的一份信，告诉先生可以开始领取公司的Group Pension Plan了，我们非常开心地在若干个选项中选了一个。结果，我先生在领取Pension Plan后一年，去世了。Sun Life公司就终止了Pension。这对当时的我，是个不小的打击。要知道先生辛辛苦苦工作了几十年，累计了近20万的Pension，就在一年后终止了，你说这公平吗？”
十多年过去了，老太太已经用非常平静的心情讲述着这件不让心平静的事。
这对任何家庭而言都是个不小的打击，在失去家人的同时，又失去了多年累计的储蓄，这无疑是雪上加霜！
老太太收到的信是有关Pension Plan转Annuity年金的，简单说：从年金的支付周期看，Annuity年金可以分为终身年金(Life Annuity)和定期年金（Certain Annuity）两种。
老太太选择的终身年金，也就是以年金申请人的寿命为条件的，这好比和保险公司之间的一种博弈，如果我们活的时间长，那么领取的年金总数最高；但如果我们活的时间短，那么领取的年金总数可能少于我们的总资本额。
如果选择定期年金，5年，10年，或更长，那么与被保险人的生命无关。即使年金申请人过世，将由指定受益人继续领取年金，直到期满。
但在信上没有那么多的信息，只是告诉你Life Annuity每月领多少钱？5年期/10年期/15年期CertainAnnuity每月领多少钱？
当然Life Annuity每月领取的金额是最高的，所以老太太一家就勾选了终身年金。
财还是自己理的好！
人家的门道太多了！
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